Kredyt pod zastaw działki z banku. Czy to pożyczka hipoteczna?

Masz działkę? Potrzebujesz dodatkowych środków finansowych? Zastawienie gruntów może być dla Ciebie świetnym rozwiązaniem. Szczególnie, że nie musisz wówczas gromadzić wkładu własnego. To wartość ziemi jest oczekiwanym zabezpieczeniem pożyczki.

Sprawdź, na czym polega kredyt pod zastaw działki i czym różni się on od innych bankowych produktów kredytowych.

Pożyczka pod zastaw działki a kredyt hipoteczny. Jaka jest różnica?

Na rynku mieszkaniowym bardzo popularne są kredyty pod zastaw nabywanego mieszkania lub domu. W takim przypadku trzeba jednak zgromadzić wkład własny. Jego wysokość banki ustalają indywidualnie. W ostatnim roku wkładem było zwykle 20% wartości kredytu.

Dlaczego? Ponieważ w kryzysie wypłacalność kredytobiorców mogła być zagrożona. Osoby, które były w stanie zgromadzić takie środki, były dla banku najbardziej wiarygodne.

Kredyt hipoteczny jest jednak udzielany na konkretny cel – na przykład zakup nieruchomości, której hipoteka będzie obciążona. Gotówkowy kredyt pod zastaw działki można wydać na cel dowolny. Możesz również zaciągnąć pożyczkę hipoteczną pod zastaw ziemi, choćby na budowę domu. Jednak wówczas stracisz dowolność w wydawaniu pozyskanych środków.

Kalkulator pożyczki hipotecznej i gotówkowej. Czy liczy zdolność kredytową?

Na stronach banków można znaleźć bardzo przydatne kalkulatory. Czy zobrazują Ci one kwotę pożyczki, jaką możesz uzyskać? Nie do końca. Oceny zdolności kredytowej dokonują bankowi specjaliści, opierając się na wewnętrznych ustaleniach instytucji finansowych.

Kalkulator może Ci jednak posłużyć do orientacyjnego sprawdzenia wysokości raty przy założonym okresie kredytowania. Banki są co prawda zobowiązane do jawnego komunikowania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) kredytu. Jednak większości kredytobiorców ta liczba nie mówi zbyt wiele.

Jaką kwotę kredytu pod zastaw działki można realnie uzyskać?

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego podawana na stronie banków niekoniecznie musi być dla Ciebie dostępna. Banki decydują się zazwyczaj na udzielenie pożyczek gotówkowych pod zastaw działki budowlanej do 80% wartości nieruchomości. Twoja działka jest wyceniona przez rzeczoznawcę na 240 tysięcy złotych? Otrzymasz kredyt o wysokości do 192 000 PLN.

Czy zawsze? Nie. Wszystko zależy od Twoich dochodów – tych, które możesz udokumentować. Warto zorientować się w banku, które źródła będą brane pod uwagę. Prócz tego liczy się twoja historia kredytowa w BIK. Jeśli swoje zadłużenia do tej pory udawało Ci się spłacać w terminie, spłata nowego kredytu również nie powinna przysporzyć Ci trudności.

Warto też wiedzieć, że działki rolne są uznawane przez banki za ziemie o mniejszym potencjale. Jeśli więc jesteś w posiadaniu ziemi rolnej, możesz otrzymać mniejszy kredyt.

Czy można korzystać z nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie?

Tak, oczywiście, że można. Bank nie zacznie budować na Twojej ziemi nowej placówki. Całe zabezpieczenie polega na dokonaniu wpisu do księgi wieczystej gruntów, w dziale przeznaczonym na hipotekę. Jedyną sytuacją, w której bank będzie mógł powołać się na swoje prawa jest ta, w której nie spłacasz należności.

Pamiętaj przy tym, że nie dzieje się tak zwykle przy przejściowych trudnościach. Nieruchomości sprzedawane są na licytacjach bankowych poniżej swojej wartości. Z tego względu przejęcie działki to zawsze absolutna ostateczność.

To może Cię zainteresować: Karkonosze - działki i atrakcje nie tylko w Karpaczu.

Konsolidacyjna pożyczka pod zastaw nieruchomości. Czy warto?

Być może trafiasz czasem na fantastyczne reklamy kredytów konsolidacyjnych. Kuszą one obniżeniem Twoich dotychczasowych rat i dodatkową gotówką. Oczywiście reklama nie wspomni raczej o tym, że okres kredytowania zostanie wówczas wydłużony. Sumarycznie będziesz mieć więc do spłaty wyższą kwotę.

Takie rozwiązanie jest oczywiście warte rozważenia w pewnych sytuacjach. Konsolidacje są też jednak jednym z najprostszych sposobów, by wpaść w pętlę zadłużenia. Z tego względu decyzja o wzięciu konsolidacyjnego kredytu pod zastaw działki powinna być naprawdę głęboko przemyślana.

To może Cię zainteresować: Gdzie stanie Twój second home? Sprawdź najlepsze lokalizacje pod swoją nieruchomość.

Dokumenty wymagane przez bank przy pożyczce hipotecznej.

Jeśli zastawienie działki wydaje Ci się dobrym rozwiązaniem, pamiętaj o zgromadzeniu najważniejszych dokumentów dotyczących nieruchomości. Do banku udasz się z aktem notarialnym, odpisem z księgi wieczystej i wypisem z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego. Przyda się również wypis z rejestru gruntów, mapka ewidencyjna oraz zaświadczenie o warunkach zabudowy.

Oczywiście nie potrzebujesz tego wszystkiego od razu. Informacje o prawdopodobnej wysokości kredytu, czasie kredytowania i wielkości rat możesz otrzymać z miejsca. Dopóki jednak nie dostarczysz bankowi kompletu dokumentów, będą to wyliczenia wyłącznie orientacyjne.